Прежде всего следует сказать, что решение об обращении за кредитом должно приниматься серьезно и взвешенно. Подумайте и еще раз критически оцените необходимость обращаться за кредитом. Желательно, чтобы кредит брался на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать накопительству. Но в жизни бывают такие ситуации, когда без дополнительных денежных поступлений невозможно решить ту или иную важную проблему и необходимость взять кредит признается насущной.
Кредит – это привлеченные или собственные денежные средства, которые банк предоставляет кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с Банковским кодексом банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения в нашей стране имеют право предоставлять кредиты. Размещение привлеченных денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады от своего имени и за свой счет на условияхвозвратности, платности и срочности – банковская операция, которую белорусские банки осуществляют на основании специального разрешения – лицензии на осуществление банковской деятельности.
Таким финансовым инструментом, как кредит нужно пользоваться с умом и осторожно. Необходимо четко осознавать, что кредитные средства необходимо возвращать строго в соответствии с условиями кредитного договора, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом.
Первым делом нужно оценить стабильность своей ситуации и возможность своевременно погашать ежемесячную сумму основного долга и процентов по кредиту. Идеальный вариант это, чтобы общая сумма, которую Вам необходимо платить банку не превышала 20-30% от Вашей заработной платы.
В настоящее время банками страны предлагается достаточно большой выбор видов кредитных продуктов на различных условиях. Попробуйте выбрать для себя несколько подходящих вариантов в разных банках. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по кредитам разных банков. Посетите сайты банков, часто на них имеется кредитный калькулятор. Обращайтесь к сотрудникам банка за разъяснением непонятных условий. В центрах банковских услуг, как правило, есть специалист, в обязанности которого входит консультирование в доступной для понимания форме посетителей, не обладающих специальными финансовыми знаниями. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством Республики Беларусь (статья 145 Банковского кодекса Республики Беларусь, пункты 4 и 6 Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2008 г. № 173).
Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Никогда не подписывайте бумаги не читая! Внимательно и вдумчиво читайте все пункты кредитного договора! В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен. Обратите внимание, допускается ли условиями кредитного договора возможность досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита – невыгодно банку, поскольку в этом случае банк недополучит запланированный доход. Поэтому иногда банки в условия кредитного договора включают пункты, содержащие штрафные санкции или комиссии за досрочное погашение кредита. Для всех финансовых учреждений общим является требование Национального банка: предоставлять клиенту полную информацию о процентах по кредиту, запрещены «скрытые» платежи и комиссии. В целях защиты прав кредитополучателей имеется также требование о том, что изменение условий кредитного договора, влекущее изменение размера процентов за пользование кредитом, возможно только после заключения дополнительного соглашения с кредитополучателем. В случае не согласия на изменение условий кредитополучателю предоставлено право досрочного погашения кредита. При этом срок погашения не может составлять менее трех месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате.
Банки предоставляют кредитные средства либо наличными, либо безналичным способом с использованием банковской платежной карточки, или переводят деньги непосредственно на счет продавца товара и услуги. Стоит иметь в виду, что некоторые банки взимают комиссию за снятие наличных с использованием кредитной карты.
Cледует учитывать и то обстоятельство, что чем лучше обеспечен кредит (наличие поручителей, залога и др.), тем выгоднее условия кредитования, то есть ниже процентная ставка. Соответственно, кредиты без обеспечения дороже.
При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Существует два основных способа погашения кредита: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет.
Вопрос выбора вида кредита лучше разбирать индивидуально, поскольку все зависит именно от того, какой результат Вы хотите получить. Будете ли Вы брать кредит разово или будет ситуация, когда нужно будет еще раз обратится за кредитом. Какая сумма нужна – небольшая, или приличная. Как долго будите пользоваться кредитными средствами и так далее. Очень удобно пользоваться кредитной картой, если Вы решили взять кредит на небольшую сумму и если часто бывают такие ситуации, что нужно взять какую-то сумму на небольшой срок. В таком случае, имея под рукой кредитую карту Вы можете без повторного оформления договора брать кредит не один раз. Если же Вы хотите получить кредит на крупную сумму или Вы хотите приобрести, например, автомобиль, квартиру, дачу в кредит, лучше использовать целенаправленную заявку. То есть – ипотека, кредит наличными, автокредит. Для приобретения подержанного автомобиля, можно использовать и авто, и потребительский кредиты. Иногда банки имеют договоренности с автодилерами или другими организациями, и могут предложить, в таком случае, более выгодные условия кредитования. Часто банки делают специальные предложения, проводят акции, предлагают кредиты на специальные цели, например, для проведения свадьбы. Поэтому обращайте и на это внимание – возможно, такой кредит будет стоить дешевле.
СТОИТ ЛИ БРАТЬ КРЕДИТ? Финансовая Грамотность
