На данный момент взяли распространение относительно новые виды кредитов, новые формы кредитования. Одной из них есть кредитная линия.Она активно используется западными банками.
Кредитная линия может раскрываться лишь фирмам с устойчивым денежным положением.
Между клиентом и банком юридически оформляется соглашение, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредит в течение определенного периода. Наряду с этим смогут быть 2 вида кредитных линий: невозобновляемая и возобляемая .
1/ При невозобновляемой кредитной линии устанавливается лимит выдач ссуд, общая сумма выданных ссуд не имеет возможности быть больше данный лимит
2/ При возобновляемой кредитной линии устанавливается не лимит выдач кредита, а лимит задолженности. Во время действия соглашения размер единовременной ссудной задолженности не должен быть больше этого лимита. ссудной задолженности
Суммы лимитов выдач кредитов и ссудной задолженности при каждом из рассмотренных видов кредитных линий устанавливается заёмщиком и банком совместно с учетом финансового положения и потребности заемщика. В случаях ухудшения денежного состояния предприятия банк может пересмотреть собственный ответ и отказать в кредитной линии.
Главные преимущества кредитной линии – оперативность получения кредита, сокращение количества кредитных документов и работы по оформлению погашения и выдачи кредитов.
Овердрафтный кредит. Овердрафт – это особенный вид кратковременного кредита, при котором банк осуществляет кредитование расчетного либо текущего счета клиента. Под кредитованием счета в соответствии с ст. 850 ГК (ч.2) понимается осуществление банком платежей со счета, не обращая внимания на отсутствие на нем денежных средств.
Овердрафтный кредит — бланковый кредит. И его возможно разглядывать как льготную форму кредитования. Т.е. этот кредит может предоставляться лишь устойчивым в денежном отношении заемщикам при временном недочёте либо краткосрочном отсутствии у них на счете средств для совершения платежей на довольно непродолжительный срок.
Срок кредита по овердрафту в большинстве случаев небольшой.
Между клиентом и банком содержится соглашение о предоставлении кредита сверх остатка средств на расчетном либо текущем счете и в пределах оговоренной суммы и оговоренного срока.
Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента, в большинстве случаев, за базу расчета принимается среднемесячная сумма поступлений на расчетный счет за последние 3-6 месяцев и берется определенный процент от исчисленной величины.
Все платежи за материальные сокровища производятся с расчетного счета предприятия, в случае если образуется дебетовое сальдо, т.е. средств на расчетном счете не хватает, то это сальдо рассматривается как банковский кредит.
Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту каждый день методом списания средств с расчетного счета в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.
Преимущества овердрафта: взаймы у банка клиент берет как раз ту сумму, которая ему нужна сейчас и выплачивает проценты лишь по данной сумме.
Консорциальные (синдицированные) кредиты. Банки предпочитают иметь дело с большими заемщиками. Но большим клиентам смогут пригодиться большие кредиты. Но, во –первых, банки смогут выдавать кредиты лишь в пределах имеющихся кредитныхресурсов (кредитного потенциала), а во-вторых, имеются административно устанавливаемые ограничения на размеры больших кредитов, исходя из этого смогут появиться случаи, в то время, когда банк не имеет возможности всецело удовлетворить кредитную заявку заемщика. В этих обстоятельствах банки смогут прибегать к так именуемому синдицированному кредиту (консорциальному).
Синдицированный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Самый распространен вариант, в то время, когда банк, в который обратился заемщик, организует кредитный консорциум (пул) из 2-х либо более банков. Между ними содержится соглашение о цели кредитования, сумме и сроках, и доли каждого банка их обязанностях и правах..
Банк заемщика в большинстве случаев выступает исполнителем, т.е. банком-аггентом. Его функции: выдать кредит, проверив кредитоспособность заемщика, проверив наличие обеспечения. Осуществлять контроль за уплатой процентов и погашением кредита по нему. Он же предоставляет вторым банкам гарантии по погашению ссуд и несет ответственность при непогашении в срок.
Другие банки – члены консорциума открывают активы в банке- исполнителе, т.е. перечисляют средства на корреспондентский счет банка-агента.
Консорциальные кредиты разрешают распределять кредитные риски между банками, ну и само собой разумеется увеличивать количества выдаваемых кредитов.
Capitalism: a Love Story 2009
