Основными финансовыми источниками для малых предприятий являются собственные средства или привлеченный капитал — средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает практика, предпринимателям достаточно сложно получить кредит на развитие своего бизнеса.
Многолетняя проблема малых предприятий — отсутствие доступа к кредитным ресурсам — продолжает оставаться чрезвычайно острой.
Основная проблема кредитования связана с нехваткой у банка достаточного объема информации о потенциальном заемщике. Банку неизвестно качество деятельности предпринимателя и его фирмы и, наконец, банку не всегда известно, как заемщик намеревается использовать кредит. Банк с помощью клиента пытается выяснить ответы на вопросы, которые необходимы для того, чтобы принять решение о выдаче кредита. Принимается во внимание тот факт, что потенциальный клиент заинтересован в предоставлении выгодных для него сведений. То есть важным аспектом деятельности сотрудника кредитующего подразделения является сбор и тщательный анализ финансовой информации о деятельности потенциального заемщика.
Нежелание кредитовать малый бизнес большинство банков объясняют высокими рисками, связанными с платежеспособностью потенциальных заемщиков, отсутствием качественного залога, непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов), отсутствием кредитной истории; неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар [13, стр. 58].
Применяемая кредитная технология следует принципу уменьшения риска, выясняя как можно больше дополнительной информации о клиенте и его бизнесе. Анализ совокупности количественных и качественных показателей деятельности заемщика является главным критерием при кредитовании. Решение о выдаче кредита принимается только исходя из результатов бизнеса заемщика.
Как дополнение к укреплению позиции банка при выдаче кредита используется залог. Залог не является основным критерием при выдаче кредита, но позволяет обеспечить погашение кредита в случае дефолта клиента. В связи с этим, при определении оптимального залогового обеспечения, кредитный инспектор в первую очередь предлагает клиенту использовать в качестве залога ликвидные основные средства (автотранспортная техника, коммерческая недвижимость, оборудование), а не руководствуется одними пожеланиями клиента.
При выборе обеспечения по кредиту придерживаются правила диверсификации предметов залога, как по составу обеспечения, так и по сумме, так как это уменьшает риск потери заложенного имущества, и у клиента появляется чувство ответственности перед банком.
Основная задача всего процесса кредитования — это добровольно и вовремя (без проблем) возвращенный кредит с причитающимися процентами. Для этого основательно проводят экономический анализ кредитоспособности клиента и обращают внимание на личные качества собственников бизнеса. Наличие ликвидного залога является дополнительным фактором воздействия на заемщика. К залогу относятся, как к последнему варианту погашения кредита. Среди других проблем, не позволяющих активно кредитовать мелкий бизнес — это отсутствие у подавляющего большинства предприятий кредитной истории. Поэтому банки требуют от заемщиков большой список документов. Очень часто такие процедуры ограничивают доступ к банковским ресурсам. Не улучшает ситуации и отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность агентств кредитных историй и системы регистрации залогов движимого имущества, а также дополнительных механизмов снижения рисков по кредитам.
Так как информация является важнейшим элементом процесс предоставления кредита, то отношения между кредитным инспектором и клиентом играют очень большую роль. Отношения не должны быть неформальными. Кредитный инспектор должен стать надежным и доверительным партнером для клиента, готовым сделать все необходимое для него, но в то же время не должен забывать, что он представляет интересы банка. Профессиональные доверительные отношения позволяют кредитному инспектору получить больше информации, чем это было бы возможно в случае стандартного изучения финансовых и учредительных документов. Самое главное в работе кредитного инспектора — это прозрачность его действий. Заемщик всегда должен понимать действия кредитного инспектора и весь процесс сбора информации.
Вся информация, касающаяся заемщика и его предприятия является строго конфиденциальной.
Стиль работы кредитного инспектора очень важен для конкурентоспособности банка. Вежливое и уважительное отношение, грамотная консультация и возможность принятия оптимального решения являются одним из важнейших условий долгосрочного и успешного сотрудничества клиента и банка. Кредитный инспектор отвечает за:
1) привлечение клиента;
2) экономическую оценку деятельности заемщика;
3) оценку личных качеств собственников заемщика;
4) выдачу кредита;
5) мониторинг;
6) своевременный возврат кредита.
Возможность долгосрочных отношений является большим преимуществом во всем процессе кредитования:
- Кредитный инспектор лучше узнает своего клиента с течением времени. Развиваются доверительные отношения между клиентом и кредитным инспектором. Кредитный инспектор может лучше оценить риск, так как он уже располагает подробной информаций о бизнесе клиента и определенной информацией о личности каждого из владельцев бизнеса.
- При повторном кредитовании уменьшаются накладные расходы банка. Анализ и процесс выдачи кредита ускоряются. С одной стороны, это делает более привлекательным для клиента, с другой стороны это экономит время кредитного инспектора, которое он может использовать для обслуживания новых клиентов. Кредит становится более выгодным для банка и клиента.
- Позволяет осуществлять кросс-продажу клиенту не кредитных продуктов банка, а также привлекать на кредитование его контрагентов.
- Клиент растет, и заинтересованность банка в нем также возрастает, так как возрастает, как правило, сумма кредита.
С другой стороны, хорошая кредитная история не повод для выдачи очередного кредита без всестороннего анализа. Не только банк лучше узнает своего клиента путем мониторинга и повторных анализов финансово-хозяйственной деятельности, но и клиент для себя определяет основные подходы, используемые кредитным инспектором при анализе. Поэтому проводят сравнительный анализ предыдущих данных и текущего положения заемщика, сравнивают динамику изменений основных статей баланса и отчета о прибылях и убытках, а также проводят оценку реализованных (нереализованных) планов клиента на основании его предыдущих высказываний [9, стр. 7].
Кроме платежной истории по кредитам кредитный инспектор принимает во внимание общую платежную дисциплину клиента. Информация о несвоевременных платежах по текущим обязательствам, налогам, аренде и т.д. может быть сигналом, в лучшем случае о непунктуальности заемщика в отношении будущих платежей в банк.
