Типичные ошибки при оформлении договора страхования

Обобщение опыта работы в страховых компаниях и беседы с коллегами позволили выявить следующие ошибки, допускаемые продавцами и андеррайтерами в подразделениях страховых компаний и порой существенно влияющие на результаты страхования.

К первой группе относятся ошибки, связанные с некачественным и неполным оформлением страховых документов.

В заявлениях страхователей:

не заполняются целые разделы, поэтому сложно делать оценку степени риска объекта, принимаемого на страхование;
не указывается имущественное отношение страхователя к объекту страхования;
не указывается имущественное отношение страхователя к зданию (помещению), где находится страхуемое оборудование, товарные запасы, сырье, материалы, животные;
не указывается наличие охраны страхуемого объекта. Данный параметр необходим в случае страхования от кражи, грабежа, разбоя;
не указывается наличие системы противопожарной безопасности и не делается ссылка на акт Государственной противопожарной службы и технического надзора, подтверждающий соблюдение мер противопожарной и технической безопасности;
не указывается порядок уплаты страховой премии, наличие случаев выплаты страхового возмещения в предыдущие годы, наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями.

В страховых полисах:

остаются незаполненными отдельные разделы;

не указывается полное название и/или редакция правил/условий страхования, на условиях которых заключается договор страхования;

неправильно указывается наименование страхователя. Зачастую указывается аббревиатура страхователя без расшифровки;
не указывается номер и дата регистрационного свидетельства юридического лица, частного предпринимателя или предпринимателя без образования юридического лица, которые являются страхователями;
не заполняется или отсутствует строка «Признак договора страхования (первоначальный, возобновляемый, дополнительный)»;
в случае если договор страхования возобновляемый, не указываются номера предыдущих страховых полисов;

не указывается дата получения страховой премии при ее единовременной уплате или первого взноса при уплате в рассрочку, так как полис выдается в подтверждение принятия страховщиком ответственности исходя из уже оплаченной страховой премии или ее части;
в конце полиса в разделах «Страховщик» и «Страхователь» не приводится их наименование, неправильно или не полностью указываются реквизиты;
не делается запись о том, что страхователь согласен с условиями страхования и о получении им страхового полиса и правил/условий страхования.

Ко второй группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с искажением или нечетким изложением существенных условий договора страхования.

В страховых полисах:

название страховых рисков указывается в произвольной форме, а не так как они сформулированы в правилах/условиях страхования, либо делается запись о страховании по полному пакету рисков без расшифровки этого понятия. Зачастую перечень и название страховых рисков не совпадает с аналогичным перечнем и названием, приведенным в заявлении страхователя;
в таблице по графе «Объекты страхования», если этих объектов много, после обобщающего наименования объекта не делается ссылка на Опись и/или Перечень страхуемых объектов. Неправильно указывается название второй графы таблицы – вместо «Страховая стоимость» пишется «Действительная стоимость», при этом неизвестно, что явилось основанием для установления страховой стоимости;
не указывается совсем или указывается неправильно территория (место) страхования;
неправильно трактуется положение, связанное с обязанностью выплаты страхового возмещения и составления страхового акта. Зачастую пишется о том, что документы компетентных органов устанавливают причину страхового случая и сумму страхового возмещения, в то время как причину и сумму устанавливает страховщик, а документы компетентных органов являются одним из оснований для этого. Страховой акт составляется и подписывается не двумя сторонами _ страховщиком и страхователем, а только страховщиком (в ряде случаев это может быть в присутствии страхователя и приглашенных независимых экспертов);

очень редко используется строка «Другие условия договора страхования», хотя в ней можно сделать эксклюзивную запись, касающуюся особых условий именно данного договора страхования;
при страховании зданий, сооружений, помещений часто идет смешение этих понятий. В договоре должно быть четко сказано, что же страхуется – здание (сооружение) в целом или помещение, как составная часть здания (сооружения);
по страхованию ответственности не указываются в необходимых случаях лимиты ответственности на один страховой случай, на одного потерпевшего;
ошибки юридического характера, связанные с тем, что зачастую страхователями становятся лица, которые в силу действующего законодательства РФ не могут быть страхователями, т.к. не имеют основанного на законе или договоре имущественного интереса в сохранении страхуемого объекта. Особенно часто это отмечается при страховании строительно-монтажных рисков, залогового имущества, имущества, передаваемого в аренду и лизинг;

договоры страхования заключают работники подразделений страховщика или агенты, не имеющие на это права.

К третьей группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с тем, что к договору страхования не прилагаются документы, на основании которых страховщик оценивает риск, которые подтверждают основные параметры договора страхования и которые, в силу этих причин, являются его неотъемлемой частью:

по страхованию зданий (сооружений) не дается обоснование по страховой стоимости, страховой сумме объекта, а также на основании какой стоимости определена страховая стоимость — балансовой, восстановительной или иной;
по страхованию оборудования не прикладывается перечень (опись) с указанием инвентаризационного номера, года изготовления, ввода в эксплуатацию, места нахождения, страховой стоимости, страховой суммы по каждой позиции;
по страхованию товарных запасов, сырья и материалов, готовой продукции не приводится информация о применяемом принципе страхования (по среднему остатку, по фактическому наличию);
по страхованию ответственностине прикладываются копии лицензии (сертификата) страхователя на право проведения им соответствующего вида деятельности, при осуществлении которой он может нанести вред третьим лицам, не делается соответствующая запись в договоре страхования по срокам действия этой лицензии.

При страховании оборудования, товарных запасов, сырья и материалов, готовой продукции в заявлении страхователя необходимо указывать в каком здании (сооружении, помещении) находится страхуемый объект, имущественное отношение к нему страхователя, год возведения, последнего ремонта, этажность, дать конструктивную характеристику и указать адрес места нахождения. Если страхуемое оборудование, товарные запасы, сырье и материалы, готовая продукция находятся в нескольких зданиях (сооружениях, помещениях), указать их расположение относительно друг друга (отдельно стоящие, примыкающие), либо привести схему их расположения, чтобы исключить кумуляцию рисков. Страховые суммы показываются отдельно по каждому зданию, помещению.

К четвертой группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с определением размера тарифных ставок:

установление низких тарифных ставок без приведения соответствующего расчета-обоснования (обоснование применения понижающего коэффициента к базовой тарифной ставке);
при возобновлении договора страхования не производится корректировка тарифной ставки в сторону ее увеличения, если за время действия предыдущих договоров страхования происходили страховые случаи и производились выплаты страхового возмещения;
при страховании на срок более одного года не делается оговорка о корректировке тарифной ставки при наступлении страхового случая или при безубыточном проведении страхования;
при страховании на срок менее одного года в таблице страхового полиса в графе «Тарифная ставка» зачастую указывается годовая тарифная ставка вместо тарифной ставки, рассчитанной на фактический срок действия договора страхования.

Эти ошибки не позволяют достаточно четко определять степень риска по объектам, принимаемым на страхование, что в последствие может привести к необоснованным выплатам страхового возмещения, и могут повлечь за собой недействительность договоров страхования, это касается, в основном, ошибок юридического характера.