Управление банковскими ресурсами — это деятельность, связанная с привлечением денежных средств вкладчиков и других кредиторов, определением размера и соответствующей структуры источников денежных средств в тесной связи с их размещением.
Существует два уровня управления ресурсами коммерческого банка:
— государственный уровень (управление осуществляется через НБУ с использованием различных финансовых инструментов);
— уровень коммерческого банка.
К инструментам, которые применяются НБУ, относятся:
1. Предоставление кредитов Национальным банком Украины коммерческим банкам, непосредственно влияет на размер их пассивов. При этом большое значение имеет процентная политика НБУ: установленная официальная учетная ставка выступает фактором регулирования спроса на межбанковский кредит.
2. Операции на открытом рынке — операции по купле-продаже государственных ценных бумаг, которые могут увеличивать или уменьшать размер пассивов коммерческих банков.
3. Установление экономических показателей регулирования деятельности коммерческих банков:
— минимальный размер уставного фонда;
— соотношение между размером собственных средств банка и суммой активов (с учетом степени риска их потери)
— обязательные резервы — часть ресурсов, внесенных на беспроцентный счет в НБУ по его требованию. Они ограничивают возможности кредитования и депозитной эмиссии;
— показатели ликвидности коммерческого банка и максимального размера риска на одного заемщика;
— другие показатели.
Инструменты НБУ могут быть эффективными только в условиях согласования их с налоговой политикой и действующим законодательством. Изъятие ресурсов Национальным банком Украины для покрытия бюджетного дефицита влечет за собой уменьшение ресурсов у коммерческих банков.
В процессе управления ресурсами коммерческий банк должен решать следующие задачи:
— Выполнять требования НБУ относительно соблюдения установленных экономических нормативов.
— Не допускать наличия в банке средств, не приносящих дохода, кроме той ее части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов.
— Поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами. Чрезмерная наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка. Преимущественное формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала ведет к потере определенной группой акционеров контроля над банком, снижение уровня выплаты дивидендов и рыночной стоимости акций.
— Обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения как можно более «дешевых» ресурсов.
— Обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче займов за их сроками и суммами.
— Особое внимание в процессе организации депозитных операций уделять срочным депозитам, которые в наибольшей мере обеспечивают поддержку ликвидности баланса банка.
— Постоянно пытаться, чтобы резервы свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальными (резерв свободных банковских ресурсов определяется как разница между остатками средств на текущих и других депозитных счетах и величиной ссудной задолженности).
— Осуществлять мероприятия по развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания клиентов, что будет способствовать привлечению свободных денежных средств.
При управлении кредитными ресурсами на уровне коммерческого банка последний составляет планы, в которых прогнозируются поступления вкладов и их изъятия. При этом учитываются общие экономические условия, сезонность, движение процентных ставок, потребности клиентов (особенно крупных) в средствах.
В процессе планирования используются:
— макроэкономический анализ;
— информация от клиентов.
При управлении привлеченными ресурсами коммерческие банки используют следующие показатели:
1.
77. Эффективное управление финансовыми ресурсами коммерческого банка как антикризисная мера
