Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) — сельскохозяйственного товаропроизводителя, связанные с возмещением убытков вследствие гибели, повреждения сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, цветов и урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, при их выращивании, владении, пользовании и распоряжении на застрахованной площади посева (посадки).
Предмет страхования — посевы сельскохозяйственных культур, многолетние насаждения.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). Страховыми случаями являются.
1. Гибель посевов (посадок) сельскохозяйственных культур, деревьев (кустов) многолетних плодовых древесно-кустарниковых насаждений, цветов, в том числе выращиваемых в защищенном грунте.
2. Недобор урожая сельскохозяйственных культур, многолетних плодовых древесных и кустарниковых насаждений и цветов, в сравнении со средней пятилетней урожайностью, в том числе в защищенном грунте.
Недобор урожая признается страховым случаем, если произошел в результате воздействия одного или нескольких явлений (страховых рисков):
1) засуха атмосферная и почвенная, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, пыльные (песчаные) бури, град, осадки (продолжительные сильные дожди, ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер, а также необычные для данной местности природные явления;
2) для защищенного грунта (теплиц) – стихийные бедствия, пожар, приведшие к разрушению конструкций теплиц, прекращению подачи электрической или тепловой энергии, что привело к повреждению или гибели культур, выращиваемых в защищенном грунте;
3) болезни и вредители культур, повреждение (уничтожение) дикими животными (птицы, грызуны);
4) кража урожая (продукции), посевов, насаждений;
5) пожар.
Страхователь вправе выбрать риски из вышеперечисленных при заключении договора страхования.
Исключения из страхового покрытия:
а) сельскохозяйственные культуры, которые страхователь высевал (высаживал) в последние три года, но ни в одном из этих лет не получи урожая;
б) многолетние плодово-ягодные насаждения плодоносящего возраста, когда страхователь в течение пяти лет, предшествующих заключению договора страхования, не получал урожая с этих насаждений;
в) многолетние насаждения, подлежащие плановой рекультивации и раскорчевке, с наличием естественного отмирания, порчей и др., пораженные болезнями и вредителями;
г) сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, — с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы.
Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату (исключения по риску), если убыток возник вследствие:
а) военных действий (военных мероприятий) и их последствий, а также гражданской войны, народных волнений, забастовок, трудовых конфликтов;
б) умысла страхователя (выгодоприобретателя) или его работника;
в) несоблюдения страхователем (выгодоприобретателем) агротехники возделывания застрахованной культуры и многолетних насаждений, несоблюдения нормы высева (посадки) семян (посадочного материала), использования не сертифицированных, не районированных семян и посадочного материала, нанесения механических повреждений растениям во время выполнения работ по уходу;
г) отсутствия надлежащей охраны и обеспечения сохранности собранного урожая до его оприходования (учета);
д) не проведения страхователем уборки урожая в оговоренные договором страхования сроки за исключением случаев гибели урожая или перенесения сроков уборки урожая с письменного согласия страховщика;
е) любых причин, наступивших до начала срока страхования, независимо от того, когда такой ущерб был установлен;
ж) отказа страхователя предоставить документы по запросу страховщика относительно проведения агротехнических мероприятий, в том числе при отсутствии документов на выполненные работы согласно технологической карте возделывания;
з) не извещения страховщика о произошедшем страховом событии в период действия договора, в сроки, указанные в договоре страхования, в результате чего стало невозможным достоверно установить факт, причины и определить размер ущерба;
и) не извещения страховщика о начале уборки и не проведения (или отказ) определения биологической урожайности на корню застрахованной культуры перед уборкой.
Страховая стоимость при страховании урожая может быть рассчитана:
а) исходя из средней урожайности культуры (группы культур) и многолетних насаждений за последние пять лет в хозяйстве страхователя;
б) исходя из балансовой стоимости многолетних насаждений;
в) исходя из затрат на посев (посадку) сельхозкультур и многолетних насаждений.
Cредняя годовая урожайность в хозяйстве страхователя за последние пять лет определяется:
- по культурам, дающим один вид основной продукции (зерновые, масличные и др.) — отдельно по каждой культуре;
- по культурам, дающим два-три вида основной продукции (лен-долгунец, кенаф, многолетние и однолетние сеяные травы и др.) — раздельно по каждому виду основной продукции;
- по культурам, дающим однородную продукцию (овощи, цветы и др.) в зависимости от того, как они принимаются на страхование, т.е. отдельно по каждой культуре или в целом по группе;
- по культурам, дающим однородную продукцию, но учитываемым хозяйством раздельно (сахарная свекла фабричная и маточники ее и т.п.) — по средней урожайности за каждый год по обоим видам продукции;
- по семечковым садам при четко выраженной периодичности плодоношения — по годам, соответствующим году, под урожай которого заключается договор страхования, а именно: при страховании урожая в четном году средняя урожайность определяется за пять четных лет, а при страховании урожая нечетного года — за пять нечетных лет из последних десяти.
По соглашению сторон средняя урожайность культуры в хозяйстве страхователя может быть определена исходя из трех лучших по урожайности лет из последних пяти. При этом страховщик обычно применяет повышающий коэффициент к тарифной ставке.
Если в какие-либо годы культура не высевалась, то эти годы из расчета исключаются и средняя урожайность определяется на основании оставшихся четырех или трех лет с применением повышающего коэффициента к тарифной ставке.
При недостатке или отсутствии данных об урожайности страхуемой культуры в хозяйстве страхователя используются средние показатели урожайности аналогичной культуры по району (региону).
Многолетние насаждения (деревья, кусты), цветы принимаются на страхование по стоимости, сложившейся в месте их нахождения (регионе) на день заключения договора страхования.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон или по нормативным документам (при страховании урожая с государственной поддержкой), но не свыше страховой стоимости.
Договор страхования урожая сельскохозяйственных культур заключается на всю площадь посева (посадки) культур в хозяйстве страхователя, договор страхования урожая многолетних насаждений заключается на всю фактическую площадь плодоносящих насаждений, в т.ч. вступающих в плодоносящий возраст в том году, на который заключается договор.
Стандартный андеррайтинг проводится продавцом (квалифицированным страховым агентом) преимущественно при страховании урожая с господдержкой (условия страхования, тарифы, перечень страховых случаев определяются ежегодно приказом Минсельхоза России или Постановлением Правительства) и проводится с обязательным осмотром (изучением) полей и хозяйства. Цель стандартного андеррайтинга и предстрахового:
- отбор объектов (участков посевов, посадок и т.д.), исключающих концентрацию (кумуляцию) типовых рисков (например, находящихся в зоне периодического подтопления и т.п.);
- отбора финансово устойчивых сельхозпроизводителей, имеющих положительный опыт возделывания заявленных на страхование сельхозкультур;
- определения страховой стоимости на основе средней урожайности за 5 лет и прогноза цены на урожай, исходя из цен предшествующего года с учетом инфляции.
При заключении договора со страхователем согласовываются франшиза и страховая сумма.
Индивидуальный андеррайтинг начинается с предстраховой экспертизы, которая включает:
1) изучение заявления на страхование в части общих данных:
- вид, сорт (гибрид) культуры, площадь посева;
- сроки сева и сроки уборки;
- средняя урожайность за 5 лет;
- место расположения поля (посадок) сельхозкультур, насаждений
- прогнозируемая стоимость единицы урожая (обычно центнер) культуры.
2) проверку подтверждения страхового интереса;
3) проверку соблюдения правил агротехники:
- наличие опыта в выращивании данной культуры;
- использование районированных сортов;
- соблюдение норм высева;
- достаточность сельскохозяйственной техники и специалистов для проведения агротехнических работ в предусмотренные технологией сроки, сева и уборки в сроки, указанные в заявлении на страхование;
4) проверку наличия отклонений природных параметров (температуры, осадков и др.) от среднемноголетних значений, отрицательно влияющие на развитие растений, на момент подачи заявления;
5) изучение имеющихся предупреждений Росгидромета о стихийных бедствиях на территории страхования в момент подачи заявления;
6) проверку наличия других действующих договоров страхования урожая;
7) изучение иных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), указанных страхователем в заявлении;
выяснение причины страхования (если страхование связано с залогом будущего урожая в банке, то проводится предстраховой осмотр).
Предстраховой осмотр проводится с целью проверки:
- места расположения и границ застрахованных посевов (посадок) — особенно проверять места с возможным застоем талых и дождевых вод, возникновением утренних туманов и заморозков (например, в низинах, у открытых водоемов и т.п.);
- соблюдения правил агротехники в предшествующий период и в период сева (посадки);
- достаточности запасов, техники и специалистов для качественного выполнения всех предусмотренных агротехникой операций;
- соблюдение трудовой дисциплины;
- система учета и контроля собранного урожая (продукции);
- наличие предписаний органов государственного надзора и результатов мероприятий по устранению замечаний;
- установление фактов хищений урожая (продукции) в предшествующие периоды и результаты мероприятий, проведенных по фактам хищений.
Следует отметить, что внутренние хищения являются одним из наиболее распространенных факторов риска, приводящих к снижению урожая.
Страховой осмотр не проводится в исключительных случаях, когда страхователь и предмет страхования хорошо известны.
В ходе экспертизы дополнительно изучаются долгосрочные метеопрогнозы.
страхование урожая
