Процедура андеррайтинга

Отправной точкой андеррайтинга является изучение законодательства в выбранной области страхования, правил (условий) страхования, андеррайтерской политики, тарифного руководства.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

  • об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  • о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи);
  • о сроках действия договора и размерах страховых сумм;
  • о размере подлежащей уплате страховой премии (взносов);
  • об условиях и порядке страховой выплаты.

Анализируя определения андеррайтинга, можно выделить как узкое, так и широкое его понимание. В узком варианте толкования термина «андеррайтинг» под ним понимается процесс оценки рисков, принятия их на страхование или отказа в страховании и определения соответствующей им тарифной ставки.

В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:

  • сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
  • классификация и селекция рисков;
  • оценка рисков,

2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;

4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;

6) заключение договора страхования;

7) разработка мероприятий по снижению рисков;

8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно взаимосвязаны между собой и взаимозависимы.

Как мы отмечали в главе 4, при оценке страхового тарифа и разработке тарифного руководства актуарий исходит из средних величин, характеризующих риски и доверительной вероятности для оценки рисковой надбавки. Поэтому в массовых видах страхования однородных объектов тщательный индивидуальный андеррайтинг не требуется. Но при страховании сложных немногочисленных объектов и объектов, резко выделяющихся по каким-либо параметрам из статистической совокупности, использованной для актуарных расчетов, вероятность получения большого суммарного убытка, превосходящего суммарный тарифный убыток, значительно возрастает, а вместе с ней возрастает риск финансовых убытков от страхования и разорения страховщика. Для исключения таких «некачественных» объектов страхования и рисков необходим индивидуальный андеррайтинг.

В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и не страховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхования и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.

Результаты классификации отобранных рисков является базой для дальнейшей работы с ними – принятия решений об условиях страхования и размеров тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов, присущих и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулировка конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

Следует отметить, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, акты осмотра и т.п., но и свой опыт и интуицию.

Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга показана на рис.5.3.

Процедура андеррайтинга

02. Что такое андеррайтинг? Оценка рисков.

Похожие статьи:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector