Отправной точкой андеррайтинга является изучение законодательства в выбранной области страхования, правил (условий) страхования, андеррайтерской политики, тарифного руководства.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:
- об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховые случаи);
- о сроках действия договора и размерах страховых сумм;
- о размере подлежащей уплате страховой премии (взносов);
- об условиях и порядке страховой выплаты.
Анализируя определения андеррайтинга, можно выделить как узкое, так и широкое его понимание. В узком варианте толкования термина «андеррайтинг» под ним понимается процесс оценки рисков, принятия их на страхование или отказа в страховании и определения соответствующей им тарифной ставки.
В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:
1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:
- сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
- классификация и селекция рисков;
- оценка рисков,
2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6) заключение договора страхования;
7) разработка мероприятий по снижению рисков;
контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков и выполнения мероприятий по снижению рисков.
Все эти операции тесно взаимосвязаны между собой и взаимозависимы.
Как мы отмечали в главе 4, при оценке страхового тарифа и разработке тарифного руководства актуарий исходит из средних величин, характеризующих риски и доверительной вероятности для оценки рисковой надбавки. Поэтому в массовых видах страхования однородных объектов тщательный индивидуальный андеррайтинг не требуется. Но при страховании сложных немногочисленных объектов и объектов, резко выделяющихся по каким-либо параметрам из статистической совокупности, использованной для актуарных расчетов, вероятность получения большого суммарного убытка, превосходящего суммарный тарифный убыток, значительно возрастает, а вместе с ней возрастает риск финансовых убытков от страхования и разорения страховщика. Для исключения таких «некачественных» объектов страхования и рисков необходим индивидуальный андеррайтинг.
В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и не страховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Первичная информация об объекте и рисках берется из заявления на страхования и анкеты, заключения сюрвейера, акта предстраховой экспертизы, непосредственного изучения объекта андеррайтером.
Результаты классификации отобранных рисков является базой для дальнейшей работы с ними – принятия решений об условиях страхования и размеров тарифных ставок и франшиз. Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов, присущих и убедиться, что факторы, присущие конкретному объекту, не ниже требуемого уровня. Требуемый уровень (качество) субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством. Субъективные факторы существенно различаются между видами объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.
После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.
Важнейшим этапом андеррайтинга является формулировка конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.
Следует отметить, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, акты осмотра и т.п., но и свой опыт и интуицию.
Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга показана на рис.5.3.
02. Что такое андеррайтинг? Оценка рисков.