У ипотечного кредита, кроме этого как и у любого другого, имеется два больших недочёта. Во-первых, деньги, занятые нужно возвращать. Во-вторых, каждый месяц нужно платить процент по кредиту. Об этих проблемах, знают все. Не все знают, что это еще не все, что нужно будет заплатить.
В любом банке при оформлении кредита Вы в обязательном порядке столкнетесь с дополнительными платежами. Само собой разумеется, самым главным вопросом в выборе кредитного учреждения являются его условия, но нелишне знать о том , что Вам, кроме возврата взятых процентов и средств, нужно будет расстаться с еще некоей суммой. Тут мы разглядим все вероятные статьи затрат, но это совсем необязательно, что с Вас возьмут по всем перечисленным пунктам.
Траты на этапе запроса
Сбор за рассмотрение кредитной заявки
Последнее время все больше банков не берут деньги с потенциальных клиентов на этапе рассмотрения заявки. Но, так же, как и прежде, легко возможно столкнуться с предложением, заплатить от $30 до $160, лишь за то, что банк оценит вашу кредитоспособность и вынесет ответ возможно либо нет выдавать Вам кредит. Чаще у банков дифференцированная шкала оплаты, в зависимости от социального положения обратившегося. По большому тарифу платят топ-менеджеры.
Траты, которые связаны с оформлением кредита
Нотариальное заверение соглашения
С вступлением в силу с 1 января 2005 года закона «Об трансформациях в часть первую ГК» нотариальное заверение контракта об ипотеке прекратило быть необходимым. Но, никто не запретил это воздействие, и многие банки, среди них и фавориты ипотечного кредитования, требуют наличие подписи нотариуса на соглашении.
Чуть раньше, 23 сентября 2004 года получили юридическую силу поправки в закон «О национальной пошлине», в которых на услуги нотариуса «за удостоверение контрактов об ипотеке жилого помещения в обеспечение возврата кредита (займа), предоставленного на приобретение либо строительство жилого дома, квартиры, установлена фиксированная национальная пошлина в размере 200 рублей». До вступления в силу данной законодательной нормы нотариусы брали за эту услугу 1.5 % от цены кредита. Между двумястами рублями и 1.5 % от нескольких десятков а также сотен тысяч долларов отличие, как Вы осознаёте, огромная. Исходя из этого частные нотариусы, опасаясь за судьбу зачатков свободного нотариата латинского типа в Российской Федерации, нашли выход из положения. Главную сумму платить Вы станете не за само нотариальное воздействие (оно как и положено обойдется Вам в 200 рублей), а за составление самим нотариусом контракта ипотеки. Заверять соглашение, составленный кем-нибудь вторым, нотариус откажется. Постараться отыскать национального нотариуса, коих в Российской Федерации оставалось на конец 2004 года 400 человек, что образовывает приблизительно 6 % от общего их числа, и заверить соглашение у него, Вам не разрешит банк. В итоге, сейчас посещение нотариуса, которого в банке Вам представят как «собственного», Вам обойдется в 1 % от суммы ипотечного кредита. В некоторых банках Вам предложат заплатить фиксированную ставку, нотариусы одного из фаворитов ипотечного кредитования просят 15000 рублей, другими словами $540.
Открытие ссудного счета
Не все банки взимают плату за данную услугу. В большинстве случаев рабочая группа за открытие ссудного счета образовывает от 0,5 до 1 % от суммы кредита и берется однократно в момент выдачи кредита. В некоторых банках за выдачу кредита в зарубежной валюте рабочая группа взимается, рублевые же ссудные квитанции раскрываются безвозмездно.
Помимо этого, немногие банки берут плату за ведение ссудного счета. Расчет производится каждый год от остатка ссудной задолженности, оплата каждый месяц. Рабочая группа в большинстве случаев не превышает 1 % в год, не смотря на то, что в прессе иногда видится и цифра 3 %.
Контроль качества залога
Оценка цены недвижимости. Стоит услуга около $200. Действительно, в случае если речь заходит об оценке цены надела земли, с необходимым выездом на место фотографа, то обращение уже отправится о намного большей сумме. Избежать данной траты удастся лишь в том случае, если Ваше риэлторское агентство имеет особые соглашения с банком, и произвело собственную оценку цены у свободного специалиста, что сертифицирован банком.
Проверка титула получаемого жилья либо по-второму «юридической чистоты» квартиры. Контролировать ее будут, как банк, так и страховая компания. Дополнительно это обойдется Вам еще в $200.
Траты, которые связаны с перечислением денег
Рабочая группа за перечисление денежных средств
Если Вы получаете квартиру на вторичном рынке жилья, то, вероятнее, расплачиваться с продавцом Вы станете наличными. Кое-какие банки за выдачу кредита наличными рабочую группу не взимают, но таких единицы. В большинстве случаев затраты по данной статье равны порядка 1 % от цены кредита. Другие взимают символическую плату в 2000 рублей.
Если Вы получаете квартиру в новостройке, то, в большинстве случаев, банк переводит финансовые средства продавцу безналичным методом. Чаще рабочая группа у банка за такую услугу чуть меньше, чем при выдаче наличных средств и образовывает порядка 0,5 %.
Определение подлинности финансовых купюр
У большинства банков, процедура выдачи наличных денег в качестве ипотечного кредита сопряжена с передачей этих денег вместе с начальным взносом продавцу квартиры. Кое-какие банки обязательно контролируют на подлинность те финансовые купюры, каковые вносите Вы. Рабочая группа образовывает 0,1 % от данной суммы. Другие банки проверки таковой не делают и смогут лишь дать оборудование, действительно, безвозмездно. Потом деньги, как те, что принесли Вы, так и те, что Вам предоставил банк в качестве ипотечного кредита, закладываются в банковскую ячейку в, так называемый, депозитарий. Наконец, имеется банки, каковые по большому счету не влезают в ваши взаимоотношения с клиентом и просто не интересуются, деньгами каковые Вы ему платите самостоятельно. Но это не свидетельствует, что у таких банков отсутствует условие внесения начального взноса. Легко его размер определяется исходя из оценочной цены квартиры, а не тех денег, каковые Вы реально платите за квартиру.
Аренда депозитария
Обойдется приблизительно в $50 в месяц. Но, нужно учесть, что в случае если приобретение квартиры осуществятся без какого именно бы то ни было кредита, то все равно, большая часть людей сейчас предпочитают передавать такие суммы наличных денег через банковскую ячейку.
Конвертация наличных
В случае если валюта которая имеется у Вас не сходится с валютой, которая требуется для того либо иного платежа, то Вы теряете на конвертации денежных средств, кроме этого как если бы брали в магазине телевизор либо колбасу, зайдя по пути «обменник».
Утраты при погашении кредитной задолженности
В случае если перечисление денежных средств для оплаты долга по кредиту и процентов по нему осуществлять методом банковского перевода из другого банка, то возможно умудриться утратить и на этом, любой раз оплачивая данный перевод. Дешевле оформить дебетовую карточку банка, выдавшего кредит, и без какой бы то ни было комиссии зачислять деньги через банкомат.
Страхование
Совсем необходимая и понятная услуга. Вы пользуетесь жильем, которое до того момента, пока вы не выплатили целый кредит полностью, будет, хоть и являться Вашей собственностью, но пребывать в залоге у банка. Банк желает быть уверенным, что заложенное ему имущество застраховано, мало ли что произойти. И, если Вы без шуток заболеете, ему не нужно будет выбрасывать из квартиры не легко больного человека, либо судиться с наследниками, если Вы не дай всевышний, погибнете. Соответственно платить придется каждый год и ровно столько лет, сколько Вы станете возвращать кредит. Сумма ежегодной выплаты это соответствующий степени риска процент (тариф) от размера кредита в первоначальный год и от остатка ссудной задолженности во все последующие плюс 10 %.
Тарифы
Страховые компании, в случае если речь заходит о вторичном рынке жилья, страхуют все три вероятных риска, в частности:
— трудоспособности и Жизнь заемщика, тариф зависит от возраста человека, на которого происходит оформление кредита, и наличия у него хронических болезней. Минимальный тариф в большинстве случаев образовывает около 0,5 %.
— Страхование риска повреждения квартиры, что, по стандартным оценкам страховщиков, зависит, первым делом, от того древесные либо нет перекрытия у дома, имеется ли газовая колонка, были ли перепланировки. Минимальный тариф в большинстве случаев образовывает около 0.3 %.
— Страхование прав собственности, либо титульное страхование. Это страхование риска, что квартира может оказаться «юридически нечистой». В зависимости от степени риска, другими словами наличия тех либо иных неприятностей, тариф составит от 0, 25 до 0,5 %. (Нужно лишь при покупке недвижимости на вторичном рынке).
В случае если страховая компания либо банк посчитают, что один из перечисленных выше рисков через чур велик, Вам попросту откажут в выдаче ипотечного кредита.
При покупке квартиры в новостройке, Вам нужно будет застраховать в момент выдачи кредита трудоспособность и жизнь, а при получении прав собственности на жилье риск его повреждения.
Так сумма ежегодной выплаты составит в среднем от 0,8 до 1,7 % от размера кредита в первоначальный год и от остатка ссудной задолженности во все последующие плюс 10 %.
Наступление страхового случая
Разумеется, что страховое возмещение не может быть выше страховой суммы. Очень важная подробность, в случае если отыскать в памяти, что Вы застраховали риски на сумму кредита, и в последующем на сумму остатка ссудной задолженности, а не на всю цена квартиры. Свидетельствует это для Вас следующее:
При потери Вами трудоспособности, либо жизни, квартира переходит в Вашу собственность, либо в собственность Ваших наследников, а страховая компания гасит Вашу задолженность перед банком.
, если происходит незначительное повреждение квартиры, которое не ведет к ее потере, и как следствие не происходит потери залога, то страховое возмещение выплачивается Вам, поскольку Вы являетесь выгодоприобретателем. Израсходовать эти деньги вы имеете возможность по собственному усмотрению, но, вероятнее, их на ремонт не хватит. В соответствии с статье 949 Гражданского Кодекса РФ страховая компания выплатит Вам только часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой цене, но не в размере настоящего ущерба.
Если же происходит полная потеря залога благодаря физического разрушения квартиры, либо в случае если в следствии судебного слушания сделка купли продажи согласится недействительной, то действия банка будут совсем иными. При наступлении для того чтобы страхового случая, страховая компания зачислит на ваш счет остаток всей Вашей задолженности банку плюс 10 %, другими словами всю сумму страхового возмещения. Банк спишет с Вашего счета в собственную пользу эту сумму полностью и передаст квартиру, правильнее говоря то, что от нее осталось, в Ваше полное распоряжение. Так, страховая компания вам погасить задолженность по кредиту, а Вы останетесь один на один со всеми проблемами, каковые сваляться на Вас в связи с потерей квартиры, либо признания сделки недействительной. И никакой страховой выплаты Вам не надеется. Погашение кредита — это все на что Вы имеете возможность претендовать, в случае если само собой разумеется, не оформили дополнительных страховок, за дополнительную плату.
Если Ваше право собственности на квартиру будет не оспорено, а ограничено обременениями, то вы снова станете вынуждены решать данную проблему без помощи банка и страховой компании. Титульное страхование подразумевает выплату возмещения лишь при утраты права собственности, но не происхождения каких бы то ни было обременений.
Траты, каковые предстоят в течение всего срока погашения кредита
Все эти затраты были обрисованы выше, тут мы только напомним Вам о них:
Ведение ссудного счета. Тариф рассчитывается от остатка ссудной задолженности (рабочая группа взимается весьма немногими банками).
Затраты, которые связаны с перечислением денег на счет, в частности межбанковские конвертация и денежные переводы денежных средств (эти траты легко возможно минимизировать либо избежать вовсе).
Страхование. Тариф рассчитывается от остатка ссудной задолженности плюс 10 %.
В итоге, в большинстве банков дополнительные затраты составят единовременно порядка 3 — 4 % от размера кредита. В некоторых они меньше, но в том месте имеется другие «но», к примеру, весьма твёрдые требования к документам, подтверждающим кредитоспособность клиента, в частности лишь «белая» заработная плат и пара поручительств от людей, с высокими доходами.
Ежегодные выплаты будут рассчитываться от остатка ссудной задолженности и составят от 0,8 % до 3 %
Риэлторские услуги
В среднем составляют 5-6 % от цены получаемой квартиры (нужно учесть, что цена жилья неизменно выше размера ипотечного кредита).
Если Вы обратитесь в банк напрямую прося выдать Вам долгосрочный кредит, то Вам, наверняка, сообщат пара нелестных слов о риэлторах. И вправду, главная функция агентства по недвижимости — это проверка «юридической чистоты» квартиры. А для чего это делать, в случае если и банк и страховая компания выполняют совершенно верно такую же экспертизу? сбор и Поиск квартиры всех документов, каковые нужны для регистрации сделки, само собой разумеется также труд, но он не следует таких свирепых денег. Увы, но агентства по недвижимости нужны и тут и вот из-за чего.
— Риэлтор проверит «юридическую чистоту» квартиры еще перед тем, как Вы внесете продавцу задаток либо задаток. В случае если этого не сделать, то Вы утратить эти деньги.
— Риэлтор несёт ответственность за «юридическую чистоту» квартиры перед Вами, а не перед банком. Банк должен быть уверен, что при полной потери залога, денежных утрат он не понесет, и для этого существует необходимое страхование недвижимости при ипотечном кредитовании. Агентство недвижимости, , если сделка купли-продажи будет обьявлена нелегетимной, компенсирует все утраты Вам и лишь Вам, само собой разумеется в рамках контракта, что Вы заключили с ним, на большее рассчитывать не следует.
— Необходимое титульное страхование не подразумевает под собой страхование риска ограничения прав собственности всевозможными обременениями. Риэлторское агентство, снова же таки в рамках соглашения, отвечает перед Вами и за такие промашки в собственной работе.
Само собой разумеется, риск купить «юридически нечистую» квартиру возможно застраховать за дополнительную плату в той же страховой компании, но платить тогда придется каждый год.
— В случае если кроме приобретения новой квартиры по ипотечному кредиту, Вы еще станете реализовывать собственный старое жилье, то за совершение этого обмена агентство недвижимости не заберёт с Вас двойную плату, а только мало поднимет размер собственных комиссионных. Без риэлторского агентства Вам нужно самостоятельно втягиваться в сложную череду взаимоотношений другого обмена, в цепочке которого, иногда не редкость до 10 человек и более. Попытайтесь согласовать при таких условиях все сроки, так, дабы новый хозяин вашей ветхой квартиры "настойчиво попросил" ключи не раньше, чем Вы сможете переехать в собственный новый дом. Помните, что тот, кто въезжает в квартиру вашего клиента и тот, кто освобождает квартиру, в которую въезжаете Вы (если Вы берёте на вторичном рынке), находятся в совершенно верно таком же цейтноте.
Само собой разумеется, оказать помощь в ответе всех этих неприятностей и дать соответствующие обеспечения, смогут лишь настоящие риэлторы в проверенных и важных агентствах недвижимости. Все сообщённое не имеет никакого отношения к, так называемым, тёмным маклерам, каковые, к сожалению, также именуют себя риэлторами, но в конечном итоге таковыми не являются.
Законы
Статья 949 ГК Российской Федерации. Неполное имущественное страхование В случае если в соглашении страхования имущества либо предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан компенсировать страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой цене.
Соглашением возможно предусмотрен более большой размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Источник: http://www.otwet.ru/
ИПОТЕКА: Мой опыт. Стоит ли брать ипотеку? минусы и Риски
