Краткое описание рисков мясокомбината из электронной базы данных dest underwriting guide

10 — очень высокая степень риска.

Подход «КОУП» (СОРЕ)

В международной практике при страховании имущества используется подход «КОУП» (СОРЕ)[28]. СОРЕ — это аббревиатура, образованная из следующих английских слов:

Construction — тип конструкции имущественного комплекса;

Occupancy — вид деятельности;

Protection — меры защиты от пожара и взлома;

Exposure — степень подверженности имущественного комплекса рискам.

Преимущества этого подхода заключаются в том, что он позволяет учесть все основные факторы, влияющие на степень риска:

• конструктивную пожарную опасность имущественного комплекса;

• класс огнестойкости конструкций и материалов;

• особенность вида экономической деятельности в разрезе функциональной пожарной опасности;

• предпринятые меры по защите имущественного комплекса от огневых и других рисков;

• степень подверженности имущественного комплекса неблагоприятным воздействиям других рисков.

исключения из страхового покрытия

Исключения из страховой защиты можно условно разделить на следующие типы:

1) обязательные, то есть исключения, которые всегда включаются в договор страхования по обычаям делового оборота или требованию закона (ст. 964 ГК РФ). К ним относятся:

• война и военные риски;

• радиоактивный риск;

• терроризм[29];

• косвенный финансовый ущерб;

2) особые, то есть исключения, к которым относятся риски, страхуемые по отдельным правилам:

• страхование воздушных судов и ответственности эксплуатантов воздушных судов;

• страхование морских судов и ответственности судовладельцев;

• страхование железнодорожного подвижного состава и ответственности;

• страхование автомобильного транспорта и гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

• страхование грузоперевозок;

• строительно-монтажные риски;

• страхование общегражданской ответственности;

• страхование ответственности товаропроизводителя;

• страхование ответственности работодателя;

• страхование от преступлений;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование интернет-рисков;

• страхование от несчастного случая;

• страхование выезжающих за рубеж;

• страхование экспортно-импортных кредитов;

• страхование от политических рисков;

• страхование сельскохозяйственных рисков (урожай, лес на корню, племенные животные и т. п.);

3) региональные, то есть исключения, к которым относятся риски, характерные для определенных географических регионов страны или мира (если речь идет о перестраховании), например, исключение объектов,
расположенных в странах, находящихся под санкциями или эмбарго ООН. Для России характерно исключение районов Северного Кавказа;

4) исключение пулов и аналогичных объединений. Многие перестраховщики считают, что членство в различных пулах означает передачу андеррайтинга на сторону, то есть снижение качества андеррайтинга, поэтому исключают риски «Пула по страхованию от стихийных бедствий» (Catastpophe Naturelles) во Франции, «Пула по страхованию от национальных бедствий» (Calamidad Nacional) в Испании, «Пула по страхованию от стихийных бедствий» (Norsk Naturskadepol) в Норвегии и т. д.;

5) исключение отдельных специфичных рисков:

• износа и амортизации;

• упущенной выгоды, потери прибыли и т. п.;

6) ситуативные. Эти исключения вводятся страховщиком в зависимости от рода и специфики деятельности страхователя или по результатам анализа однотипных претензий, полученных ранее. Например, после многочисленных случаев повреждения застрахованного имущества водой из-за некачественной сантехники было решено исключить ущерб в результате разрывов гибких шлангов (подводок) в местах их соединения с трубопроводами, если металлический сплав штуцеров не соответствует ГОСТу 19681-94 «Арматура санитарно-техническая водоразборная» и соответствующим международным стандартам (для шлангов импортного производства).

ГРУБАЯ НЕОСТОРОЖНОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЯ

В соответствии с общепринятой международной практикой грубая неосторожность страхователя или его представителей является причиной для отказа в выплате страхового возмещения. Под представителями страхователя понимаются руководящие работники страхователя, уполномоченные либо обязанные принимать ответственные решения от имени страхователя (то есть от имени организации, заключившей договор страхования).

Однако в России в соответствии с положениями абзаца 2 пункта 1 статьи 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее указанному положению ГК РФ[30].

ВИДЫ СТРАХУЕМОГО ИМУЩЕСТВА

На страхование принимаются следующие виды имущества:

1) здания и сооружения:

• производственные помещения;

• складские помещения;

• торговые помещения;

• магазины;

• офисные здания;

• пристройки;

• стены, ограды, ворота;

• подъездные сооружения;

• фундаменты;

2) иное имущество:

• офисное оборудование;

• электронное оборудование;

• машины и оборудование;

• денежная наличность;

• арендованное имущество;

• личные вещи работников;

• транспортные средства (на хранении);

• товарные запасы;

• запасы сырья и материалов;

• незавершенное производство;

• готовая продукция;

• витринные стекла.

По желанию страхователя может быть заключен договор выборочного страхования какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания), хотя страховщики весьма неохотно идут на это, справедливо расценивая это как антиселекцию (Adverse Selection).

Возможно заключение отдельного соглашения на страхование особо ценного имущества (наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства), предметов, не имеющих стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. п.), и имущества, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные) как дополнение к основному договору.

Лекция 3: Выявление рисков

Похожие статьи:

• Краткое описание моего открытия
• Неопределенности и риска
• Управление предпринимательскими рисками (риск-менеджмент).